За год работы закона о банкротстве граждан в Российской Федерации суды приняли лишь несколько тысяч заявлений от желающих сбросить долговое ярмо. В Хабаровске за 2016 год банкротами были признаны всего несколько десятков человек. Одна из них — жительница краевого центра Вероника Незнанова (имя и фамилия изменены) поделилась личным опытом.
— Когда наступил кризис — в начале 2015 года — я впала в ступор. Хотела даже руки на себя наложить. Еще в декабре 2014 все было хорошо, я заплатила в банки около 20 тысяч рублей ежемесячных платежей и смогла встретить Новый год, а потом — бац, и все. Работы не стало. Я была индивидуальным предпринимателем, работала в сфере услуг, и вот ручеек заказов иссяк.
Вероника сначала пыталась платить по кредитам, продавала вещи, но потом перестала.
-Вот здесь очень важно — даже если у вас есть возможность платить хотя бы по 1000 рублей в месяц, и банки уговаривают вас это сделать — ни в коем случае не соглашайтесь. Это ничего не решит — сумма основного долга не уменьшится, проценты не закроете, просто деньги будут утекать в никуда! И срок, необходимый для подачи заявления на банкротство, тоже не выдержите.
Личное банкротство казалось единственным выходом. Она начала собирать документы.
— Я перебивалась случайными заработками, закрыла ИП, у меня было время ходить по инстанциям и собирать бумажки. Это, кстати, не самое сложное. Сложнее всего оказалось моральное давление со стороны работников юридического отдела банков, а потом и коллекторов. Они начинали звонить с 7.00 утра и до 22.00 вечера, в том числе по выходным и праздникам. В день могло быть до 20 звонков. Сначала я вежливо объясняла, что у меня изменились условия, что я не мошенница, что я несколько лет выплачивала кредиты и гасила бы их и дальше, если бы не кризис. Но этим людям совершенно неважно было, что я говорю. Они только пытались меня запугать, пытались заставить пообещать заплатить к такому-то числу, начинали хамить. Нет, угроз, как таковых, не было, но все мы этот год жили в страшном напряжении.
От звонков коллекторов страдают не только сами должники, но и их родственники, коллеги по работе, соседи, друзья. Когда ваш знакомый, беря кредит, спрашивает вашего разрешения указать вас контактным лицом — подумайте, а не грозит ли вам это «воспалением» телефона в будущем? Впрочем, многие даже не спрашивают, а просто дают телефон своего знакомого.
— Я извинялась перед друзьями, с некоторыми мы теперь не общаемся. Конечно, они не должны были подвергаться таким нападкам со стороны коллекторов. Это моя вина, мне очень жаль, — говорит Вероника Н. — Со временем я выработала определенную тактику — как только мне звонили из банка или коллекторы, я предупреждала, что включаю диктофон и записывала разговор. Спрашивала: кто, откуда, что хотят. И, видимо, потому что шла запись, и они об этом знали, они становились достаточно вежливыми. Да, говорили — сидите дома, никуда не уходите, к вам подъедут поговорить — но ни разу никто не явился. Впрочем, в темное время суток по безлюдным местам я старалась не ходить — береженого, как говорится, Бог бережет.
Чтобы пройти процедуру банкротства физического лица совсем не обязательно обращаться в специальные фирмы, считает Вероника. На сайте арбитражного суда Хабаровского края есть вся необходимая информация. В разделе «Банкротство граждан» есть примерная форма искового заявления и перечень документов, которые необходимо приложить к этому заявлению.
— Я собрала все документы сама и сама же составила исковое заявление, — рассказывает Вероника Н. — У меня действительно не было денег, чтобы обращаться за помощью к юристам. Потому я внимательно изучала рекламные объявления юридических фирм, тех, которые готовы за кругленькую сумму (в 2015-ом это стоило примерно 50 000 р.) помочь вам обанкротиться. Некоторые из них предлагали первую бесплатную консультацию. Я посетила несколько таких консультаций. Конечно, люди, работающие в таких фирмах, не заинтересованы в том, чтобы дать вам ценную информацию, они больше рекламируют свои услуги, но, начитавшись в интернете, я задавала правильные вопросы, и собирала крошки информации, которых мне не хватало.
Часто суд «заворачивает» заявление должника по причине недостаточного количества документов. Но дает дополнительное время на их сбор.
— У меня в пачке документов секретарь не нашла почтовые квитанции, свидетельствующие, что я отправила копии искового заявления всем своим кредиторам. Хорошо, что я сохранила все оригиналы, а для суда сделала копии. Я на следующий же день принесла нужные бумаги, и дело пошло. Всем советую: делайте копии, а оригиналы оставьте себе. По требованию суда вы сможете показать их на заседании, — говорит Вероника.
После того, как документы собраны и переданы в суд, от должника уже почти ничего не зависит. В дело вступает финансовый, он же арбитражный управляющий, которого суд назначает сам.
— Мне повезло: суд назначил мне в финансовые управляющие порядочного человека. Он вел дело, запрашивал и проверял информацию обо мне, и ни разу не попросил денег сверх расходов, установленных законом. Читая интернет-форумы, я видела отзывы людей, от которых финансовые управляющие отказывались, если должники не платили им крупные суммы. Кто-то платил 50 000 р., кто-то больше — как договоришься. И я каждый день боялась, что вот сейчас и со мной захотят «договориться», а денег у меня нет, и тогда — все пропало, — вспоминает Вероника.
Дело в том, что финансовый управляющий, назначенный судом, — едва ли не ключевая фигура в банкротстве. Если он сойдет с дистанции — откажется по каким- то причинам вести дело (причем он не обязан в суде озвучивать причину отказа), суд приостановит процедуру до назначения нового арбитражного управляющего. А он может и не найтись, и тогда банкротство не состоится.
Вознаграждение финансового управляющего в 2016 году составляло всего 10 000 р. за одну процедуру — реструктуризацию долга и реализацию имущества. А процедура банкротства может длиться до года. И получит свои 10 000 или 20 000 он только по завершению дела. Не многие соглашаются работать за столь малые средства.
— Парадокс — если у тебя нет денег, ты не сможешь обанкротиться. Да ведь и так понятно, что на банкротство я подаю не от хорошей жизни, — говорит Вероника Н.
По закону, человек сам должен финансировать свое банкротство. В 2016-ом процедура стоила около 30-40 тысяч рублей. Это 6 000 рублей — государственная пошлина (не возвращается), вознаграждение финансового управляющего за одну процедуру (а их может быть две)— они лежат на депозите арбитражного суда, и примерно 10 000 — 15 000 р. — почтовые и иные расходы финансового управляющего, которые вы оплачиваете, исходя из предоставленных им квитанций. Человек, подавший на банкротство, должен предоставить суду сведения, что эти деньги у него есть, иначе в процедуре будет отказано. И если госпошлину и вознаграждение управляющего можно оплатить и приложить к делу квитанции, то как быть с оставшейся суммой?
— Я не знала, что делать. Занять у знакомых и положить деньги на счет? Так банк тут же их оттуда заберет в счет погашения долга по кредиту. На одном из форумов нашла такой совет: для обеспечения своего банкротства предоставить имеющиеся у меня вещи. Я сделала опись — в нее вошли телевизор и швейная машинка, вещи, на которые у меня сохранились чеки — и приложила ее к делу. И это сработало! Потом, во время процедуры банкротства, я просто приносила управляющему небольшие суммы на его расходы, в счет этой описи.
— У меня была, конечно, очень простая ситуация, — говорит Вероника Н. — Ни мужа, ни детей, ни ипотеки, только потребительские кредиты, никакой собственности. Финансовый управляющий проверил состояние моего имущества, что у меня нет ни квартиры, не считая той, в которой я живу, ни машины, ни денег в банке, и подготовил отчет, на основании которого суд признал меня банкротом и списал долги. Да, мне простили полмиллиона рублей, но не надо забывать, что примерно такую же сумму я выплатила банкам в течение тех лет, когда ежемесячно вносила платежи по кредитам. Я больше ничего им не должна!
Мария Полякова
